加密卡 vs PayPal：线上购物哪种更优？

选择 Tangem Pay，适合希望更广泛线上商户覆盖，并将日常消费与主要自我托管资产分离的用户。它是一张虚拟 Visa 卡，适配标准卡类结账流程。若你已在 PayPal 持有加密货币，且主要在支持 PayPal 的商户购物，可选择 PayPal 加密货币结账。两者都需KYC，但应用场景不同。

PayPal 加密货币结账如何运作

PayPal 的 Checkout with Crypto 是一项仅限美国的功能，面向 PayPal Balance 账户用户。流程简单：你需在 PayPal 账户内持有支持的加密货币，结账时选择该币种作为资金来源，PayPal 会即时将其兑换为法币，商户收到的是普通法币 PayPal 支付，完全不接触加密货币。

支持资产包括BTC、ETH、LTC、BCH、SOL、LINK 和 PYUSD。结账兑换时，PayPal 不收取显式交易手续费，但官方条款披露汇率中包含约1.00% 的价差。实际价差会随市场波动，且不会单独列出。你在确认前可看到报价汇率，费用已包含在该数值中，而非单独显示。

商户端的限制很关键。PayPal 的 Checkout with Crypto 仅适用于支持 PayPal 的商户。另一产品Pay with Crypto，仅限美国已验证企业账户使用 Expanded Checkout，且不支持订阅类支付或退款。关于托管：你在 PayPal 内的加密资产属于托管性质，私钥由 PayPal 掌控，用户无法直接控制。账户被冻结时，资产将无法访问。这是典型的托管钱包风险：便捷与找回功能的代价是放弃私钥主控权。

Tangem Pay 线上购物如何使用

Tangem Pay 是内嵌于Tangem Wallet app中的非托管支付账户。2025 年 12 月 App 5.31 版本上线，由合作方Rain发行。消费资产为 Polygon 网络上的 USDC。你可通过从Tangem Wallet（或其他钱包）转入原生 USDC 充值 Tangem Pay 账户。资金存于用户可控的智能合约，直至消费。支付时，USDC 以 1:1 兑换为 USD，交易通过 Visa 网络结算，商户收到 USD。

线上购物时，直接在结账页输入虚拟 Visa 卡号、有效期和 CVV，与普通信用卡操作一致。你也可将 Tangem Pay 添加至Apple Pay 或 Google Pay，用于支持这些支付方式的无接触或 App 内支付。Tangem Pay 需通过 Sumsub 完成 KYC 验证，需提交政府 ID和人脸认证。此流程仅针对 Tangem Pay，Tangem Wallet 主体无需 KYC，也不收集个人信息。只有 Tangem Pay 的活动对合规方可见，主钱包中的加密资产完全私密。Tangem Pay 无交易费或月费。充值时需支付 Polygon 网络 Gas 费（归网络验证者所有），非 Tangem 收取。非美元消费按 Visa 标准汇率结算。

目前已覆盖美国、拉美和亚太地区共 42 个国家，英国和欧盟计划于 2026 年上线。

全面对比：Tangem Pay vs PayPal 加密货币结账

商户覆盖：决定性差异

这是两者分野最明显的地方。

PayPal 的 Checkout with Crypto 仅适用于支持 PayPal 的商户。这一基础虽广，但本质上仍是 PayPal 的结账流程，不是卡组织通道。其 Pay with Crypto 产品仅限美国已验证企业账户，且完全不支持订阅扣款。

虚拟 Visa 卡则完全不同。Tangem Pay 可在线上所有支持 Visa 的商户使用，实际判断很简单：只要结账页接受 Visa 卡信息，Tangem Pay 就能用。卡号、有效期、CVV 与普通 Visa 卡一致。差距非常实际——若商户不支持 PayPal，则无法用 PayPal 加密货币结账，但 Visa 卡可以。

Note: Tangem Pay 的具体商户适用性取决于商户的支付配置，并非所有支持 Visa 的商户都接受所有虚拟卡。请在结账时确认。

加密货币兑换与费用

两种方式都在商户收到款项前将加密货币兑换为法币，但机制不同。PayPal 在结账时按自家汇率兑换，汇率中包含约 1.00% 价差（实际可能更高或更低），但不会单独列出。你在结账前可看到报价。若通过 PayPal 进行买卖操作，除价差外还需支付 1.50%–2.20% 的分级手续费（视交易额而定）。

Tangem Pay 的兑换逻辑不同。你需提前用 USDC 充值账户，消费时 USDC 以 1:1 兑换为 USD，无需在结账时再确认汇率。购入 USDC 的成本发生在充值阶段，充值后余额一直为 USDC，消费时按 1:1 兑换。Tangem Pay 不收取交易费或月费。

实际体验是：PayPal 结账时才能看到具体汇率和成本，Tangem Pay 的 USDC 兑换 USD 为 1:1，结账时无汇率波动。

One caveat: 从钱包充值 Tangem Pay 时需支付 Polygon Gas 费，费用归 Polygon 验证者所有，非 Tangem 收取。非美元消费按 Visa 标准汇率结算。

自我托管：资产归属何处

资产托管模式是两者的本质区别。

Self-custody 指用户而非平台掌控私钥。在自托管模式下，第三方无法冻结、扣押或代用户失去资产。托管钱包则由平台控制，虽带来便捷和找回选项，但也引入平台风险。

PayPal 的加密余额为托管性质，私钥由平台掌控。这意味着平台被黑、KYC 要求、消费隐私受限、账户受限等风险都存在。PayPal 是全球最大的支付数据公司之一，所有交易都记录在统一账户历史下，与你的 PayPal 身份绑定。

Tangem Pay 将托管模式分为两层：主 Tangem Wallet 完全自托管，私钥生成并存储于硬件卡内，Tangem 或第三方无法访问。主钱包无需 KYC，不收集个人信息。Tangem Pay 则作为合规消费层，需 KYC，交易记录由 Rain（发行方）及 Tangem App 可见。只有充值到支付卡的 USDC 进入合规层，主钱包资产始终自托管。

需注意的现实限制：Tangem Pay 仅为虚拟卡，无实体卡；Tangem App 仅支持移动端，无桌面或网页版。如需实体卡线下消费，需选用其他产品。若你不希望所有消费记录都集中在 PayPal 平台，单独的 Visa 卡账户能实现更好的隔离。但两者都需 KYC，均非匿名工具。

结论

PayPal 加密货币结账适合已在 PayPal 持有加密资产、且主要在支持 PayPal 的商户购物的用户。兑换即时，费用结构简单（无显式手续费，但汇率含价差），流程熟悉。Tangem Pay 覆盖更广泛的线上购物场景，因其基于 Visa 网络。支持 Visa 的商户几乎涵盖所有电商，包括不支持 PayPal 的商店和订阅服务。1:1 USDC 兑换 USD 消除了结账时的汇率不确定性，主钱包资产始终自托管，只有主动充值才进入支付卡。

如果你已是 PayPal 用户，主要在支持 PayPal 的商户购物，且希望流程简单、无需单独开卡，可选 PayPal 加密货币结账。如果你更看重商户覆盖、希望主资产自托管，并希望 Visa 卡可用于所有标准卡类结账，Tangem Pay 更适合。两者都需 KYC，均非匿名消费工具。准备好体验 Tangem Pay？访问 tangem.com/en/tangem-pay/。