加密卡 vs PayPal：线上购物哪种更优？

如果你希望线上商户覆盖更广，且想将日常消费与主要 self-custody holdings 分离，推荐选择 Tangem Pay。它是一张虚拟 Visa 卡，可直接用于标准信用卡结账页面。若你已在 PayPal 持有加密货币，且主要在支持 PayPal 的商户消费，则可选择 PayPal 加密货币结账。两者都需要 KYC，但适用场景不同。

PayPal 加密货币结账方式

PayPal 的 Checkout with Crypto 是一项仅限美国用户的功能，面向 PayPal Balance 账户持有者。流程很简单：你将支持的加密货币存入 PayPal 账户，结账时选择该币种作为支付来源，PayPal 会即时将其兑换为法币，商户收到的是普通的 PayPal 法币支付，完全不接触加密货币。

支持的币种包括 BTC、ETH、LTC、BCH、SOL、LINK 和 PYUSD。结账时兑换无需额外手续费，但官方条款注明汇率中已包含约 1.00% spread。实际点差会随市场波动，结账前可见到报价，但不会单独列明为费用。

商户端的限制很关键。PayPal 的 Checkout with Crypto 仅适用于支持 PayPal 支付的商户。另有一款 Pay with Crypto 产品，仅面向通过资质认证的美国企业账户，且不支持订阅或退款。关于资产托管：你在 PayPal 内的加密货币属于托管性质，私钥由 PayPal 控制，账户被冻结时资产将无法访问。这是典型的托管钱包风险：便捷与找回性以牺牲密钥控制为代价。

Tangem Pay 在线购物如何运作

Tangem Pay 是内嵌于 Tangem Wallet app 的非托管支付账户。2025 年 12 月，应用 5.31 版本上线，由合作方 Rain 发行。消费资产为 Polygon 网络上的 USDC。你可从 Tangem Wallet（或其他钱包）转入原生 USDC 到 Tangem Pay，资金存于用户自控的智能合约中，消费时 USDC 以 1:1 兑换为 USD，通过 Visa 网络完成支付，商户收到美元。

线上购物时，直接在结账页面输入虚拟 Visa 卡号、有效期和 CVV，与普通信用卡用法一致。也可将 Tangem Pay 添加到 Apple Pay 或 Google Pay，用于支持这些方式的无接触或应用内支付。Tangem Pay 需通过 Sumsub 完成 KYC 验证，需提交 government ID 和 face verification。这一流程仅针对 Tangem Pay，Tangem Wallet 本身无需 KYC，也不会收集个人信息。只有 Tangem Pay 相关活动会被合规方看到，主钱包资产完全私密。Tangem Pay 无交易或月费，充值时仅需支付 Polygon 网络 Gas 费（支付给网络验证者，而非 Tangem）。非美元消费按标准 Visa 汇率结算。

目前支持美国、拉美和亚太地区共 42 个国家，英国和欧盟预计 2026 年上线。

全面对比：Tangem Pay vs PayPal 加密结账

商户覆盖：核心差异

这是两者最大分野。

PayPal 的 Checkout with Crypto 仅适用于支持 PayPal 的商户，虽有一定覆盖面，但本质上还是 PayPal 结账流程，不是卡网络结账。Pay with Crypto 仅限美国认证企业账户，且完全不支持订阅。

虚拟 Visa 卡则完全不同。Tangem Pay 可用于所有支持 Visa 的线上商户。实际判断很简单：结账页面能填 Visa 卡号，Tangem Pay 就能用。卡号、有效期、CVV 与其他 Visa 卡一致。如果商户不支持 PayPal，则 PayPal 加密结账不可用，而 Visa 卡则可以。

Note: Tangem Pay 的具体商户适用性取决于商户支付配置。并非所有支持 Visa 的商户都接受所有虚拟卡，结账时请核实。

加密货币兑换与费用

两者都在商户收到款项前将加密货币兑换为法币，但方式不同。PayPal 在结账时按自有汇率兑换，汇率中包含约 1.00% 点差（实际以当时市场为准），结账前可见报价但不会单独列明费用。PayPal 账户内的买卖操作还会收取分级手续费（1.50%–2.20%，视交易额而定），并有额外兑换点差。

Tangem Pay 的模式不同。你需提前充值 USDC，消费时 USDC 以 1:1 兑换为美元，结账时无需再确认汇率。购入 USDC 的成本在充值时产生，充值后余额始终为 USDC，消费时以 1:1 结算。Tangem Pay 本身无交易或月费。

实际体验是：用 PayPal 时，直到结账看到汇率前无法确定最终兑换成本；Tangem Pay 则 USDC 兑美元始终 1:1，结账无汇率波动。

One caveat: 从钱包充值 Tangem Pay 时需支付 Polygon Gas 费，费用归 Polygon 验证者所有，与 Tangem 无关。非美元消费按标准 Visa 汇率结算。

自托管：你的资产归你掌控

资产托管模式是两者根本区别。

Self-custody 指用户自己掌控私钥，无第三方可冻结、扣押或丢失资金。托管钱包则将控制权交由平台，虽然便捷且易于找回，但也带来平台风险。

PayPal 的加密资产为托管性质，平台持有私钥。这意味着平台被黑、KYC 要求、消费隐私受限及账户受限等风险均存在。PayPal 是全球最大支付数据公司之一，所有交易都记录在同一账户历史中，与你的 PayPal 身份绑定。

Tangem Pay 将托管模式分为两层：主 Tangem Wallet 为自托管，私钥由硬件卡生成并存储，Tangem 或第三方均无法访问，无需 KYC，也不收集个人信息。Tangem Pay 是受监管的消费层，需 KYC，由 Rain（发行方）与 Tangem app 记录交易历史。只有充值到卡内的 USDC 进入受监管层，主钱包资产始终自托管。

需注意的现实限制：Tangem Pay 仅为虚拟卡，无实体卡，Tangem app 仅支持移动端，无桌面或网页版。如需实体卡线下消费，需选用其他产品。对于不希望所有消费历史集中在 PayPal 平台的用户，单独的 Visa 卡账户可实现更好的分隔。但两者都需 KYC，均非匿名工具。

结论

PayPal 加密结账适合已在 PayPal 持有支持币种、主要在支持 PayPal 商户购物的用户。兑换即时，费用结构简单（无明示手续费，但汇率含点差），流程熟悉。Tangem Pay 覆盖更广泛的线上购物场景，因其基于 Visa 网络。大多数电商和订阅服务都支持 Visa，即使不支持 PayPal 也能使用。USDC 兑美元 1:1 结算，结账时无汇率不确定性，主钱包资产始终自托管，只有主动充值部分进入消费层。

如果你已是 PayPal 用户，且主要在支持 PayPal 的商户购物，追求极简兑换流程且不想单独开卡，可选 PayPal 加密结账。若你更看重商户覆盖、希望主资产自托管，且想要一张可用于任意 Visa 结账页面的卡，则推荐 Tangem Pay。两者都需 KYC，均不适合匿名消费。想体验 Tangem Pay？访问 tangem.com/en/tangem-pay/。